Jakarta - Saat berencana mengajukan perlindungan untuk kendaraan roda empat, banyak orang bingung memilih antara jenis asuransi mobil TLO (Total Loss Only) atau all risk. 

Meskipun keduanya bertujuan melindungi kendaraan dari berbagai risiko saat berkendara, cakupan proteksi yang ditawarkan asuransi mobil TLO berbeda signifikan dari all risk. 

Perbedaan utama antara keduanya mengharuskan calon nasabah untuk memilih jenis jaminan yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka.

Selain itu, karena cakupannya berbeda, biaya premi kedua jenis jaminan ini juga tidak sama dan harus disesuaikan dengan kemampuan finansial Anda.

Apa Itu Asuransi Mobil TLO? 

Secara umum, asuransi mobil TLO memberikan jaminan pertanggungan terhadap biaya perbaikan kendaraan hanya jika tingkat kerusakan yang dialami atau kerugian total melebihi 75% dari nilai pasar mobil tersebut.

Artinya, penggantian biaya atau ganti rugi baru akan diberikan oleh pihak penyedia asuransi apabila kendaraan mengalami kerusakan parah di mana estimasi biaya perbaikannya mencapai minimal 75% dari harga jual mobil, sesuai ketentuan polis. Ganti rugi serupa juga wajib diberikan oleh penyedia asuransi jika kendaraan nasabah hilang atau dicuri.

Oleh karena itu, jika mobil hanya mengalami kerusakan minor seperti lecet atau penyok ringan, perlindungan dari jaminan ini tidak berlaku. Ini disebabkan biaya perbaikan untuk kerusakan kecil tersebut tidak mencapai batas minimal 75% dari harga kendaraan.

Manfaat Asuransi TLO 

Jika dibandingkan dengan jaminan komprehensif (all risk), perlindungan Total Loss Only (TLO) menawarkan serangkaian keuntungan yang berbeda. 

Calon nasabah perlu memahami manfaat-manfaat ini secara mendalam sebelum mengajukan polis.

Berikut adalah berbagai keuntungan dari asuransi TLO untuk kendaraan bermotor:

Ganti Rugi untuk Kerugian Total

Pada intinya, asuransi TLO menjamin penggantian kerugian jika kendaraan yang diasuransikan mengalami kerusakan yang biaya perbaikannya mencapai 75% dari nilai pasar mobil. 

Jadi, pertanggungan yang diberikan umumnya berupa uang ganti rugi, bukan biaya perbaikan langsung. 

Karena nilai kerugian sudah melebihi 75% dari harga mobil, kondisi kendaraan pada umumnya dianggap tidak layak pakai atau tidak mungkin diperbaiki lagi.

Jaminan Penggantian pada Kasus Kehilangan

Keuntungan berikutnya dari jenis jaminan mobil ini adalah pertanggungan yang diberikan tidak hanya mencakup kerusakan total, tetapi juga risiko kehilangan. 

Entah kehilangan tersebut disebabkan oleh pencurian atau tindakan kriminal lainnya, polis ini akan memberikan ganti rugi saat mobil hilang. 

Untuk mengajukan klaim atas risiko ini, nasabah biasanya diwajibkan menyertakan bukti kehilangan, seperti surat resmi dari kepolisian, sering kali disertai rekaman CCTV.

Opsi Perluasan Manfaat Perlindungan dengan Rider

Secara standar, manfaat dasar asuransi TLO mencakup pertanggungan terhadap kerusakan akibat tabrakan, benturan, tergelincir, terperosok, kebakaran, serta kehilangan karena dicuri. 

Namun, nasabah dapat meningkatkan perlindungan yang didapatnya dengan menambahkan rider atau jaminan tambahan.

Dengan mengajukan rider, nasabah dapat memperluas cakupan perlindungan asuransi TLO agar sesuai dengan kebutuhan spesifiknya, misalnya untuk menanggung risiko tuntutan hukum pihak ketiga, kerugian akibat bencana alam, atau kericuhan massa. 

Tentu saja, untuk mendapatkan manfaat perlindungan tambahan ini, akan ada biaya premi ekstra yang harus dipertimbangkan dan disesuaikan dengan kondisi finansial nasabah.

Berapa Biaya Premi Asuransi TLO (Total Loss Only) Sesuai OJK? 

Berikut ini adalah tabel biaya premi asuransi TLO sesuai dengan ketentuan OJK

*premi dapat berbeda sesuai kebijakan Perusahaan atau proteksi yang dipilih

Prosedur Klaim Asuransi TLO 

Untuk mengajukan klaim jaminan Total Loss Only (TLO), Anda dapat melaporkan insiden atau risiko yang dialami kepada pihak penyedia asuransi melalui layanan pelanggan, email, atau telepon. 

Setelah itu, persiapkan semua berkas dan dokumen yang dibutuhkan, kemudian isi formulir permohonan klaim sesuai petunjuk yang diberikan.

Untuk penjelasan lebih detail, berikut adalah langkah-langkah mengajukan klaim jaminan TLO:

Laporkan Insiden Sesegera Mungkin

Saat kendaraan yang dijamin asuransi mengalami kerugian, segera buat laporan kepada pihak penyedia jaminan paling lambat lima hari kerja setelah kejadian. Pelaporan ini dapat dilakukan melalui aplikasi yang tersedia, menghubungi agen asuransi, atau call center perusahaan.

Siapkan Seluruh Dokumen yang Diperlukan

Selain membuat laporan, Anda juga harus menyiapkan semua dokumen yang dibutuhkan untuk pengajuan klaim. 

Beberapa berkas penting di antaranya adalah formulir klaim, polis jaminan, serta dokumentasi terkait insiden kecelakaan atau bukti resmi pencurian.

Kunjungi Bengkel Mitra Perusahaan Jaminan

Langkah berikutnya adalah mendatangi bengkel yang menjadi rekanan terdekat dari perusahaan jaminan. 

Nasabah dapat mencari informasi mengenai lokasi bengkel mitra ini melalui situs resmi penyedia jaminan atau dengan menghubungi layanan pelanggan mereka.

Lengkapi Formulir Permohonan Klaim

Setelah sampai di bengkel mitra, isi formulir permohonan klaim manfaat jaminan TLO yang disediakan. Setelah formulir ditandatangani dan dibubuhkan materai, lampirkan pula seluruh dokumen persyaratan lain yang diminta.

Tunggu Konfirmasi dan Proses Verifikasi Klaim

Langkah terakhir adalah menunggu proses konfirmasi dan verifikasi dari pihak perusahaan jaminan. Jika permohonan klaim disetujui, kendaraan akan langsung masuk proses perbaikan dalam kasus kerusakan atau kecelakaan.

Khusus untuk kasus kehilangan kendaraan atau pencurian, ada beberapa tahapan tambahan yang harus dilakukan: 

Membuat laporan resmi kepada kepolisian, menyusun kronologi tertulis mengenai insiden kehilangan, membawa semua dokumen syarat (seperti KTP, SIM, BPKB, STNK, polis jaminan, dan surat laporan kehilangan dari kepolisian), lalu mengajukan permohonan proteksi secara langsung ke perusahaan jaminan.

Ilustrasi Klaim Jaminan Mobil TLO

Seorang warga bernama Kenny yang tinggal di apartemen di Jakarta memiliki mobil yang diparkir di area umum di depan tempat tinggalnya. 

Suatu hari, terjadi aksi unjuk rasa yang berubah menjadi anarkis, dan massa memasuki kawasan apartemen tersebut. Massa anarkis melemparkan bom molotov ke mobil-mobil yang terparkir, dan mobil Kenny hangus terbakar menjadi korban.

Kenny segera melaporkan kejadian itu ke kepolisian dan menerima surat bukti pelaporan, kemudian ia menghubungi agen jaminannya. Setelah dilakukan survei dan dokumentasi (meliputi surat laporan kepolisian, KTP/SIM, STNK, dan polis jaminan), agen asuransi meminta kronologi kejadian. Kenny menjelaskan bahwa mobilnya terbakar akibat aksi anarkis massa yang melempar molotov.

Beruntung, jaminan TLO Kenny mencakup risiko huru-hara, dan klaimnya memenuhi persyaratan. 

Pihak asuransi setuju menanggung biaya perbaikan. Kenny hanya perlu membayar sekitar Rp 300ribu sebagai biaya klaim. Setelah komponen pengganti (spare part) tiba, mobil Kenny dapat segera diperbaiki di bengkel rekanan.

Kiat Sukses Mengajukan Klaim Jaminan TLO

Tidak jarang permohonan klaim jaminan TLO ditolak oleh perusahaan. Penolakan ini biasanya terjadi karena nasabah gagal memenuhi beberapa persyaratan atau risiko yang dialami tidak termasuk dalam cakupan perlindungan polis.

Oleh karena itu, agar proses pengajuan klaim Anda lebih besar kemungkinannya untuk disetujui, ikuti beberapa kiat berikut:

• Segera urus laporan insiden dan ajukan klaim. Jangan sampai melebihi batas waktu maksimal 3 x 24 jam setelah kejadian.
• Lengkapi semua dokumen wajib, termasuk Surat Keterangan Kepolisian, polis jaminan, STNK, SIM, dokumentasi insiden, dan formulir pengajuan klaim.
• Pastikan Anda tidak terlibat dalam tindakan melanggar hukum yang menyebabkan kerugian atau kecelakaan (misalnya tidak memiliki SIM, melanggar rambu lalu lintas, dan sebagainya).
• Perhatikan lokasi terjadinya insiden dan pastikan lokasinya sesuai dengan area perlindungan yang dijamin oleh polis Anda.
• Laporkan segala modifikasi yang dilakukan pada kendaraan kepada perusahaan jaminan agar nilai proteksi pada aksesori tersebut dapat ikut dicantumkan.
• Jangan pernah merusak kendaraan dengan sengaja demi mengajukan klaim. Jika perusahaan melihat adanya indikasi tindakan tersebut, permohonan klaim Anda sudah pasti akan ditolak.
• Selalu bayar premi jaminan secara rutin dan pastikan status polis Anda aktif saat hendak mengajukan manfaat klaim.

Sebagai penutup, pilihan asuransi mobil TLO sangat ideal bagi Anda yang mencari perlindungan biaya rendah untuk risiko kerugian total dan kehilangan kendaraan.